银行又出新花招越还越多的气球贷是不

北京中科刘云涛 http://www.wzqsyl.com/Search.asp?Keyword=%B1%B1%BE%A9%D6%D0%BF%C6%B0%D7%9D%D5%C1%F5%D4%C6%CC%CE

一种全新的贷款类型正在全国各地银行兴起，不知大家有没有听过“气球贷”，即便暂时没有我相信不久后你也会遇到。

事先声明，“气球贷”并非高利贷等违法类贷款，聪明的银行只是发现了人们有这样的需求后开发出了对应的贷款类产品。

那么“气球贷”到底是什么，是否可以接受这种类型的贷款，其优点与缺点各有哪些呢？本文为大家详解以上问题，建议先收藏再慢慢看。

气球越吹越大，贷款越还越多？

开头已经说过“气球贷”并不是高利贷，我所说的贷款越还越多与大家想象中的有所不同。

高利贷的特点是借款余额越来越多，比如原本欠10万元，还了几轮后欠款不仅没有变少反而可能变成了15万元。

“气球贷”中的越还越多指的是每期还款额，就像吹气球那样，刚开始气球很小，吹到最后膨胀成大家伙，比如前期每次只要还元，最后一次还款一下子要支出50万元。

之所以如此是由“气球贷”独特的还款模式导致的。

“气球贷”的借款期限不长，但刚开始按照长期借款计算出来的月供归还，也就是只要还很小一部分本金，直到最后一次还款时才要将全部剩余本金一次性还出来。

比如还款期限为5年期的“气球贷”，每月还款一次，一共需要还款60个月，其中前59个月按照20年等额本息还款方式计算出来的金额还，第60个月除了归还最后一期利息外还要将剩余的本金一并还上，这就导致最后一个月的还款金额远远大于前59个月。

有得必有失，“气球贷”归还的利息虽多但也有好处

如果没有看懂关于“气球贷”的理论解释也没关系，通过我的举例你就明白了。

假设借款人有50万元的资金需求，找到银行后客户经理给出了两种还款方式，一是贷款期限为5年（60个月），贷款年利率为6%，等额本息还款方式；二是贷款期限和年利率不变，“气球贷”还款方式，前59个月按照20年等额本息还款方式计算月供。

1.普通还款方式

借期为5年，每月还款一次，总共需要还款60次，用贷款计算器能够得出每一期还款金额均为.4元。

5年一共还款.05万元，其中利息为.05元，接近8万元整。

2.“气球贷”还款方式

前59个月按照20年等额本息还款方式计算出来的金额归还月供，每月只需要还款.16元，59个月后一共还了.44元。

最后一个月还款前尚欠银行.4元，这是需要在第60个月一次性还出来的，此外还要归还最后一期的利息，为.75元，所以最后一笔还款总额为.15元。

5年下来一共还款.59元，其中利息部分为.59，接近14万元整。

借款金额、期限、利率完全相同的情况下，“气球贷”支出的利息总额多了6万元，是普通还款方式下利息总额的1.75倍，多付出了不少利息，看起来十分不划算，但“气球贷”对借款人而言也有好处。

普通还款方式下每个月的支出均为.4元，“气球贷”的前59个月每月只要还.16元，后者远远小于前者，对于刚开始资金较为紧张的人来说经济负担小了不少，压力都放到了最后。

值得注意的是，还有一种叫作先息后本的还款模式，顾名思义每月只还利息，到了最后一期归还所有本金，如果按照先息后本模式还款每月归还元，第60个月归还50.25万元，归还的利息总额为15万元。

由此可见“气球贷”与先息后本有些类似，相比较来说月供多一点、利息总额少一些。

“气球贷”是银行的新套路吗？

既可以说是也可以说不是。

同等还款条件下，采取“气球贷”还款方式需要支付更多的利息，看上去不利于借款人，但公正来说并非如此。

相比于等额本息，“气球贷”除了最后一个月外每月归还的月供金额及本金很少，这意味着借款人占据了更多的银行资金。

以上面的例子为例，到了第59个月的时候等额本息还款方式下借款人已经归还了将近49万元本金；“气球贷”只归还了不到8万元本金，拿着银行的40多万元将近5年。

借了更多的东西是不是应该支付更多的租金呢？利息就是“借款”的“租金”。

“气球贷”的优势在于前期还款压力非常小，这减轻了刚刚工作以及生意处于初始阶段，收入不高、现金流不足者的经济负担，人们可以先用钱等未来经济状况有了大幅改善后再还钱，或者说降低了借款的门槛。

当然，银行利用这种新类型的贷款能够拉来更多的借款人。

一些经济实力一般的借款人可能因为普通还款方式下月供较多而放弃借钱，或因流水不足无法通过测评，现在好了，“气球贷”给他们带来了福音，银行的贷款生意更加红火了。

此外，我们知道等额本金还款方式支出的利息多于等额本息，“气球贷”的利息比等额本息还要多，虽然前面讲过占用资金多应该支付更多的利息，但对于银行来说确实提高了他们的利息收入，这是不争的事实。

从这个角度来说“气球贷”算是银行的新套路，至少有助于提高银行的经营业绩与资金周转率。

谨防落入“气球贷”深渊

我一直不反对贷款，但我反对超出能力的贷款。

有些人为了购买到满意的房子往往将杠杆用到最大，比如首套房贷款比例最高为70%，首付30%，某人自有资金60万元，将其除以30%得万元，便按此价格寻找房源，买下房子后不仅60万元全部付了出去还背上了万元的巨额贷款，经济压力很大。

这种方式其实并不可取，我们不一定要用足贷款比例，应该根据月供与收入情况决定合理的贷款额度。

“气球贷”的出现将借款门槛再降低了一些，一些贷款人很有自信，觉得未来总能还出钱来，结果事与愿违，到了最后一个月发现根本还不上现金，最终落得个抵押物（房子）被拍卖的不幸局面。

原本较高的月供能够起到“劝退”的效果，现在没有了这层束缚，难免会有更多人最终陷入债务陷阱。

另外一方面，“气球贷”可能会成为炒房客的新工具。

“气球贷”期初月供很低，临近还款到期才需要支出大部分本金，这给了炒房者闪转腾挪的空间。

比如总价万元的房子，贷款70万元，以贷款15年、利率6%为例，等额本息还款方式每月要还元，“气球贷”还款方式可以将月供压至元，等几年后房子总价上涨后卖掉再归还所有本金。

除此以外，利用经营贷配合“气球贷”套出资金后炒币、炒期货带来的风险更大，落入此陷进者极有可能万劫不复、倾家荡产。

以上纯属个人观点，欢迎